“充500送100,，充1000送300……”近年來,，預(yù)付卡消費(fèi)在連鎖健身、美容美發(fā),、餐飲,、洗車等多種服務(wù)行業(yè)中屢見不鮮。對經(jīng)營者而言,，預(yù)付充值能夠籌集資金,、綁定客戶；對消費(fèi)者而言,，預(yù)付充值能夠享受到一定程度的優(yōu)惠與便利,。但是，從近年來預(yù)付卡消費(fèi)投訴量居高不下的狀況看,，其背后存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)需要警惕,。

預(yù)付卡消費(fèi)存在的主要問題
　　預(yù)付卡消費(fèi)的問題主要集中在經(jīng)營主體不合法、虛假宣傳,、變相漲價(jià),、霸王條款、無預(yù)兆關(guān)門,、單方面終止服務(wù)等方面,。具體而言，主要表現(xiàn)有“五難”,。
　?。ㄒ唬┓?wù)承諾兌現(xiàn)難。商家通常以高額折扣優(yōu)惠,、免費(fèi)體驗(yàn)或贈(zèng)送禮品為誘餌吸引消費(fèi)者充值,，辦卡前或辦卡初期服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量尚好,，但隨著時(shí)間的推移，很多商家后續(xù)的服務(wù)質(zhì)量并不如預(yù)期,，有些原來約定的承諾也因種種原因難以兌現(xiàn),，甚至還會(huì)出現(xiàn)服務(wù)價(jià)格隨意上漲的情況。對此,，消費(fèi)者雖然感到不滿甚至憤怒,，往往也無可奈何。
　?。ǘ┺k卡容易退卡難,。辦卡時(shí)好言好語，退款時(shí)千難萬難,。消費(fèi)者一旦花錢辦了卡,，大多便“有去無回”。很多預(yù)付卡上都印有“一經(jīng)售出,，概不退款”的條款,，這無疑給消費(fèi)者設(shè)置了一道難以逾越的障礙，當(dāng)消費(fèi)者不滿意商家服務(wù)想要退卡時(shí),，商家往往會(huì)以各種理由拒絕退款,。即使有些商家同意退款，也往往設(shè)置了許多限制條件,。比如，要求消費(fèi)者支付高額的手續(xù)費(fèi),，或者限定退款的時(shí)間和方式,。這些額外的費(fèi)用和時(shí)間成本讓消費(fèi)者感到苦不堪言，也讓原本應(yīng)該簡單的退卡過程變得異常艱難,。
　?。ㄈ?quán)益受損維權(quán)難。商家為規(guī)避責(zé)任,，售卡時(shí)很少與消費(fèi)者簽訂書面合同,，雙方的權(quán)利義務(wù)多采取口頭形式，缺乏詳細(xì),、明確的書面約定,。一旦發(fā)生消費(fèi)糾紛，由于沒有詳細(xì)明確的書面約定,，消費(fèi)者往往處于“空口無憑”的尷尬地位,。同時(shí)，由于消費(fèi)信息不對稱,，即使簽訂合同,，合同條款中大多也存在不平等,、不合理的“霸王條款”，借此限制消費(fèi)者的權(quán)利,，逃避商家的責(zé)任,，這些解釋權(quán)往往掌握在商家手中，造成消費(fèi)者維權(quán)困難,。
　?。ㄋ模┲黧w變更履約難。受疫情,、經(jīng)濟(jì)下行壓力等多重影響,，近年來部分商家生存壓力較大。商家一旦資金周轉(zhuǎn)不善,，極易出現(xiàn)主體變更的情況,。有的商家?guī)捉?jīng)易主，主體變更后對轉(zhuǎn)讓前辦理的預(yù)付卡拒絕履行相應(yīng)或同等義務(wù),；有的因經(jīng)營不善,，不告而別，一夜之間“關(guān)門大吉”,，且未留下任何聯(lián)系方式,，消費(fèi)者投訴無門；更有甚者,，故意借辦卡之名斂財(cái)詐騙,、攜款外逃。一旦上述情況出現(xiàn),，消費(fèi)者的預(yù)付費(fèi)大多會(huì)打水漂,，損失難以追回。
　?。ㄎ澹┓o授權(quán)監(jiān)管難,。目前，國家層面雖然出臺了《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法實(shí)施條例》（以下簡稱《條例》）等法律法規(guī),，對預(yù)付卡消費(fèi)行為進(jìn)行了規(guī)范和約束,，在一定程度上保障了消費(fèi)者權(quán)益。但是,，關(guān)于預(yù)付卡管理的法律規(guī)定卻很少,，國家層面僅有2012年商務(wù)部出臺的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》，該辦法僅對從事零售業(yè),、住宿和餐飲業(yè),、居民服務(wù)業(yè)的三大類企業(yè)發(fā)行的預(yù)付卡進(jìn)行監(jiān)管，并未對個(gè)體工商戶預(yù)付卡行為進(jìn)行約束,，導(dǎo)致大量的個(gè)體工商戶發(fā)售預(yù)付卡處于無備案,、無存管,、無監(jiān)管的“三無”狀態(tài)。加之機(jī)構(gòu)改革后多地商務(wù)部門沒有執(zhí)法職權(quán),，監(jiān)管有心無力,。而擁有執(zhí)法職權(quán)的市場監(jiān)管部門由于缺乏法律法規(guī)依據(jù)，無法名正言順地對預(yù)付卡發(fā)售行為進(jìn)行監(jiān)管,。此外,，目前預(yù)付卡的監(jiān)管體系中大多還未與銀行賬戶、資金結(jié)算主管部門建立信息共享機(jī)制,，在缺少具體有效監(jiān)管對象,、監(jiān)管依據(jù)、監(jiān)管手段的情況下,，其監(jiān)管效果自然大打折扣,。

規(guī)范預(yù)付卡消費(fèi)的對策及建議
　　整治預(yù)付卡消費(fèi)市場亂象是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要多措并舉,、綜合施治,，筆者建議相關(guān)部門聯(lián)合開展五項(xiàng)行動(dòng)。
　?。ㄒ唬╅_展理性消費(fèi)宣傳行動(dòng),。通過主流媒體及時(shí)發(fā)布預(yù)付卡消費(fèi)警示，引導(dǎo)消費(fèi)者樹立正確消費(fèi)觀,，理性消費(fèi),，精準(zhǔn)識別、有效防范預(yù)付卡消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn),。提醒消費(fèi)者謹(jǐn)慎購買預(yù)付卡,，注意簽訂有效合同、索要收據(jù)發(fā)票等,，增強(qiáng)消費(fèi)者理性維權(quán)意識。加大對《條例》等消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)的宣傳力度,，提高消費(fèi)者維權(quán)能力,，同時(shí)進(jìn)一步督促經(jīng)營者合法經(jīng)營、規(guī)范經(jīng)營,。
　?。ǘ╅_展聯(lián)合執(zhí)法專項(xiàng)行動(dòng)。由各級政府牽頭組織市場監(jiān)管,、商務(wù),、公安、金融監(jiān)管等部門,，開展預(yù)付卡消費(fèi)專項(xiàng)執(zhí)法行動(dòng),，整治預(yù)付卡市場亂象,。對消費(fèi)者投訴、舉報(bào)較為集中的商家進(jìn)行重點(diǎn)督查,；對符合備案條件還未備案的法人企業(yè),、未落實(shí)預(yù)付卡“實(shí)名制、非現(xiàn)金購買,、限額發(fā)行”等三項(xiàng)制度,、資金存管銀行未落實(shí)好賬戶凍結(jié)協(xié)議、利用預(yù)收款方式套卷消費(fèi)者資金等行為的商家依法依規(guī)嚴(yán)厲查處,。此外,，針對預(yù)付卡消費(fèi)，《條例》明確規(guī)定了經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)與消費(fèi)者簽訂書面合同,，約定商品或者服務(wù)的具體內(nèi)容,、價(jià)款、退款方式等事項(xiàng),，要針對商家發(fā)售預(yù)付卡卻不簽訂合同的這一普遍的現(xiàn)象,，進(jìn)行全面排查整治，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,，督促經(jīng)營者合法經(jīng)營,。
　　（三）開展預(yù)付資金護(hù)航行動(dòng),。建立事前審批機(jī)制,，為預(yù)付卡消費(fèi)設(shè)立資金專門管理賬戶，動(dòng)態(tài)監(jiān)控預(yù)付卡消費(fèi)賬目和資金流向,。由金融管理部門牽頭,，會(huì)同相關(guān)銀行建立預(yù)付資金第三方監(jiān)管平臺，加強(qiáng)對預(yù)付資金的監(jiān)管,，凡發(fā)售預(yù)付卡商家均須入駐此平臺,。當(dāng)消費(fèi)者辦理充值卡時(shí)，資金自動(dòng)轉(zhuǎn)入第三方銀行資金存管賬戶,，無論消費(fèi)者預(yù)存多少費(fèi)用,，商家只能自由支配消費(fèi)者已實(shí)際消費(fèi)的額度，真正為消費(fèi)者的資金保駕護(hù)航,，同時(shí)可倒逼商家走服務(wù)至上的道路,，促進(jìn)消費(fèi)市場穩(wěn)定健康發(fā)展。探索引入第三方評估和擔(dān)保機(jī)制,，定期評估售卡商家的信用風(fēng)險(xiǎn),，一旦發(fā)卡企業(yè)出現(xiàn)運(yùn)營困難等問題，擔(dān)保資金可為消費(fèi)者維權(quán)兜底,。
　?。ㄋ模╅_展經(jīng)營信用約束行動(dòng),。依法公示經(jīng)營者信用信息，逐步實(shí)現(xiàn)商家信用信息共享,?？山梃b重慶市九龍坡區(qū)“信用碼”機(jī)制，消費(fèi)者通過掃描信用碼,，可以快速實(shí)時(shí)查看經(jīng)營戶基本信息,、信用信息、監(jiān)管信息等內(nèi)容,，實(shí)現(xiàn)“一鍵掃碼,、一碼明信、一體監(jiān)管”,。建立不良商家信息披露制度,，嚴(yán)格落實(shí)《市場監(jiān)督管理嚴(yán)重違法失信名單管理辦法》，通過新聞媒體向社會(huì)曝光失信經(jīng)營企業(yè)違法行為,。強(qiáng)化協(xié)同監(jiān)管和聯(lián)合懲戒措施,，在市場監(jiān)管、商務(wù),、公安,、金融等部門之間實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)共享，將嚴(yán)重失信的商家列入失信“黑名單”,，對其日后開展經(jīng)營活動(dòng),、交通出行或申請貸款等方面予以限制，使經(jīng)營者“一處失信,，處處受限”,，形成強(qiáng)大的約束和警示作用。
　?。ㄎ澹╅_展法律法規(guī)“補(bǔ)缺”行動(dòng),。目前，僅有北京,、上海,、江蘇、甘肅等地出臺了省級商業(yè)預(yù)付卡管理辦法,，將個(gè)體戶發(fā)卡納入了監(jiān)管范圍，全國其他大部分地區(qū)并未出臺預(yù)付卡有關(guān)法規(guī),，導(dǎo)致預(yù)付卡消費(fèi)亂象無法得到有效整治,。筆者認(rèn)為，整治預(yù)付卡亂象,，關(guān)鍵在于源頭監(jiān)管,，國家或省級層面須盡快開展預(yù)付卡消費(fèi)的立法調(diào)研,，進(jìn)一步健全現(xiàn)有預(yù)付卡消費(fèi)的法律法規(guī)。關(guān)于預(yù)付卡消費(fèi)的法規(guī),，應(yīng)重點(diǎn)明確預(yù)付卡消費(fèi)的監(jiān)管部門,、范圍、職能,、措施,、手段和處罰規(guī)定等內(nèi)容，對售卡的主體設(shè)定市場門檻,、明確發(fā)卡主體的資格,、違約責(zé)任等，細(xì)化商家所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù),，同時(shí)明確預(yù)付卡的可使用門店,、收費(fèi)方式、充值上限,、退卡規(guī)定,、承諾兌現(xiàn)等權(quán)利義務(wù)關(guān)系，從而更全面地規(guī)范預(yù)付卡消費(fèi)行為,。

□湖南高速鐵路職業(yè)技術(shù)學(xué)院 資 葵
湖南省衡陽市人民政府辦公室 蔣立波